Способ проведения платежных транзакций

Изобретение относится к способу проведения платежных транзакций. Технический результат заключается в автоматизации платежных транзакций. В способе на смартфоне вместо номера платежной карты (PAN) размещают токен в формате Bank Identification Number (BIN-токен), причем PAN и соответствующий ему BIN токен также размещают в базе данных Токен Сервис Провайдера (ТСП) и в смартфоне покупателя, а при проведении платежной транзакции вместо PAN считывают со смартфона и используют BIN-токен для маршрутизации в платежной сети соединения с ТСП, после установки соединения с ТСП передают в ТСП BIN-токен и находят в базе данных ТСП соответствующий названному BIN-токену PAN и используют названный PAN для проведения платежной транзакции, при этом покупателю присваивают идентификатор покупателя в сети Интернет (DNS-токен), в системе адресации Интернет названному идентификатору покупателя ставят в соответствие IP адрес ТСП, затем записывают названный DNS-токен в базу данных ТСП в качестве токена PAN покупателя, при проведении платежной транзакции вводят DNS-токен и используют его для маршрутизации в сети Интернет соединения с ТСП, а после установки соединения с ТСП передают ТСП названный DNS-токен, находят в базе данных ТСП, соответствующий названному DNS-токену PAN, и используют названный PAN для проведения платежной транзакции. 1 з.п. ф-лы, 1 табл.

 

Настоящее изобретение относится к области вычислительной техники и информационных технологий, а именно к области создания и использования баз данных и систем электронного документооборота, маршрутизации платежей, маршрутизации сетевых соединений, выполнения платежей, функционирования платежных систем и сетей коммуникаций, а также к области обеспечения безопасности при проведении платежей. Назначением изобретения является создание платежного моста, обеспечивающего маршрутизацию платежей между различными платежными системами (платежными схемами):

1) карточную платежную схему EMV Со (Europay, MasterCard, VISA);

2) платежную схему, основанную на системе маршрутизации соединений Интернет и представленную патентами US 8868467, US 9043246, RU 2464637 и RU 2509360 (далее именуемые «изобретение Серебренникова», «способ Серебренникова» или «платежная система Серебренникова», «маршрутный идентификатор Серебренникова»);

3) криптовалютные платежные схемы

4) другие известные платежные системы

для осуществления платежей на потребительском рынке и других платежей.

Технически результат создания платежного моста и перехода на сетевой уровень адресации платежей достигается путем 1) записи маршрутного идентификатора Серебренникова, а также маршрутных идентификаторов счетов пользователя в других платежных системах в таблицу маршрутизации Токен Сервис Провайдера платежной схемы EMVCo в качестве токенов PAN и 2) получения пользователями доступа к услугам Токен Сервис Провайдера (ТСП) с использованием способа Серебренникова. Названные меры позволяют достичь следующего полезного результата:

1. использование способа Серебренникова позволяет перейти с Прикладного уровня (Application layer в сетевой модели OSI) используемого при маршрутизации соединений в сети EMVCo на Транспортный и Сетевой уровни (transport layer и network layer) маршрутизации сети Интернет, SS7 или другой публичной сети

2. размещение маршрутных идентификаторов в единой таблице маршрутизации ТСП позволяет

а) снизить время проведения платежей между счетами различных платежных схем, снизить объем хранимых данных,

b) снизить стоимость обслуживания системы хранения данных за счет снижения числа объектов обслуживания и использования Интернет вместо частных сетей маршрутизации платежей

c) снизить уязвимость системы при атаках за счет снижения числа объектов защиты доступа

Платежная система карточных платежей в настоящее время практически монопольно владеет рынком безналичных платежей на потребительском рынке и потому настоящее изобретение предлагает в качестве основы для объединения таблиц маршрутизации выбрать решение, предложенное EMVCo в рамках подхода токенизации платежей (https://wvvw.emvco.com/emv-technologies/payment-tokenisation/). При этом настоящее изобретение предлагает добавлять идентификаторы различных платежных схем в качестве токенов PAN в таблицу Токен Сервис Провайдера - ТСП (Token Service Provider - TSP) платежной схемы EMVCo. Техническим результатом является снижения уровня маршрутизации с прикладного на транспортный и сетевой уровни в модели OSI, а также использование для маршрутизации платежей между различными платежными системами единой таблицы маршрутизации вместо нескольких таблиц маршрутизации каждой из платежных систем.

Полезным экономическим эффектом настоящего изобретения является снижение расходов на проектирование и внедрение системы межсистемных платежей за счет полной совместимости предлагаемого решения с технологией токенизации карточных платежей и, как следствие, полное соответствие спецификациям EMVCo, в том числе семейству стандартов PCI DSS и PA DSS, что позволяет обеспечить защиту данных на уровне требований стандартов индустрии платежных карт (PCI DSS - payment card industry data security standards).

Краткая сущность изобретения

Изобретение Серебренникова предлагает использовать сетевые идентификаторы в качестве суррогата для идентификации финансового счета, а проведение платежей согласно способу Серебренникова, предполагает предоставление услуги разрешения сетевого идентификатора счета в сетевой адрес Провайдера услуг проведения платежей и отправку Провайдеру сетевого сообщения - платежной инструкции, содержащей, по меньшей мере, сетевой идентификатор счета плательщика или продавца и сумму транзакции. Предложенная позже EMVCo токенизация платежей, как и способ Серебренникова предполагает использование суррогата идентификатора счета платежной карты (primary account number - PAN), называемого токеном. Хотя участники рынка могут использовать различные форматы токена, токен EMVCo имеет формат, аналогичный формату номера платежной картой и является маршрутным адресом, кодирующим BIN адрес Токен Сервис Провайдера (ТСП) и номер счета покупателя в таблице ТСП. Таблица ТСП содержит записи покупателей, каждая из которых связывает токен покупателя с данными его платежной карты - с PAN. Таким образом таблица ТСП является таблицей маршрутизации, а услуга поиска PAN по токену аналогична услуге разрешения сетевых имен в сетевые адреса Интернет (например, DNS имен в IP адреса) используемой в рамках изобретения Серебренникова. Кроме того рекомендации по токенизации, изложенные в документе (https://www.pcisecuritystandards.org/documents/Tokenization_Guidelines_Info_Supplement.pdf, стр. 5) не содержат конкретных требований к формату токенов для платежной карты, что позволяет токену иметь формат сетевого идентификатора счета, согласно изобретению Серебренникова.

Изложенные выше особенности токенизации и способа Серебренникова позволяют размещать идентификаторы счетов различных платежных схем в качестве токенов PAN карточной платежной схемы в расширенной таблице Токен Сервис Провайдера EMVCo, а саму расширенную таблицу Токен Сервис Провайдера (ТСП) использовать в качестве таблицы маршрутизации платежей, «разрешая» (name resolution - https://en.wikipedia.org/wiki/Name_resolution) идентификатор счета конкретной платежной схемы в один или более идентификаторов счетов других платежных схем и обратно. Например, разрешать сетевой идентификатор (способ Серебренникова) в идентификатор карточной платежной схемы - PAN и в идентификатор криптовалютного кошелька для осуществления операций между названными PAN и криптовалютным кошельком или обратно. Таким образом, размещение в таблице ТСП маршрутных идентификаторов различных платежных систем позволяет использовать таблицу Токен Сервис Провайдера в качестве таблицы маршрутизации между PAN и другими счетами покупателя. Отличием от способа Серебренникова в данном случае является то, что сетевому идентификатору пользователя поставлен в соответствие сетевой адрес Токен Сервис Провайдера, таблица которого обеспечивает маршрутизацию платежей между финансовыми счетами пользователя в различных платежных схемах, для чего ТСП создает и использует таблицу маршрутизации в которой счета различных платежных схем содержатся в записи пользователя где они поставлены в соответствие друг другу, а технология ТСП позволяет предоставлять услугу разрешения идентификаторов счетов одной платежной схемы в идентификаторы других платежных схем, что при технологической поддержке проведения платежей соответствующих платежных схем позволяет осуществлять платежи между различными платежными схемами, чьи идентификаторы счетов представлены в качестве токенов PAN в таблице Токен Сервис Провайдера.

Проблема

В настоящее время карточные платежи VISA/Mastercard доминируют на потребительском рынке безналичных расчетов за приобретенные товары и услуги, они предлагаю удобный и быстрый способ расчета за приобретаемые товары и услуги.

Несмотря на то, что в последние годы широкое распространение получили и криптовалюты, скорость проведения платежей с их использованием долгое время была существенно ниже чем в платежной системе карточных платежей. Так в сети Биткоин на проведение транзакции сегодня требуются минуты или даже часы, что делает ее непригодной для оплаты покупок в торговой сети.

Другим недостатком криптовалют является то, что доступ к платежам в криптовалюте не удобен и требует специальных знаний и навыков, что делает его существенно более сложным для большинства покупателей, чем использованием платежных карт. Использование технологии платежных карт для проведения платежей в криптовалюте сталкиваются с различными трудностями, одна из которых - нежелание карточных платежных систем уступать криптовалютам место на рынке платежей.

В то время как криптовалюты со скоростью платежей сравнимой или даже превышающей скорость проведения карточных платежей уже появились, технология крипто-платежей не совместима с технологиями, используемыми в точках продаж, а удобство и интуитивная понятность их использования все также не соответствует ожиданиям покупателей и продавцов потребительского рынка. Это тормозит проникновение криптовалют на рынок потребительских платежей. Использование технологии проведения карточных платежей для платежей в криптовалюте позволило бы криптовалюте проникнуть на рынок платежей за товары и услуги, приобретаемые на потребительском рынке, и настоящее изобретение позволяет решить эту проблему путем использования технологии токенизации карточных платежей для платежей в крпитовалюте.

Однако, как отмечалось, использование технологии токенизации для проведения платежей в криптовалюте может столкнуться с противодействием таких компаний как VISA и Mastercard и их нежеланием взаимодействовать с провайдерами платежей в криптовалюте, что, в свою очередь, может привести к трудностям или даже невозможности внедрения криптоплатежей на потребительском рынке. Настоящее изобретение позволяет снизить влияние такого противодействия или даже избежать его путем использования схемы маршрутизации платежей, согласно изобретению Серебренникова, которая является альтернативной BIN маршрутизации платежей, используемой для проведения карточных платежей компаниями VISA/Mastercard и другими.

Сущность изобретения

Озабоченность платежных систем вызывают случаи несанкционированного доступа злоумышленников к данным пластиковых карт (Primary Account Number или PAN). В этой связи вопросы безопасного использования номеров пластиковых карт оказались в центре внимания платежных систем, и одним из способов защиты данных от утечки является способ токенизации (tokenization) PAN. Токенизацией PAN называется процесс замены чувствительного к разглашению элемента данных - PAN его бессмысленным суррогатом - токеном, который не несет ценности для потенциальных злоумышленников. Де-токенизацией называется обратный процесс извлечения PAN при предъявлении токена. В процессе токенизации PAN генеруют токен для известного PAN пользователя, устанавливают связь между PAN и соответствующим ему токеном путем создания в платежной сети таблицы соответствия где для каждого пользователя делают запись, содержащую PAN и соответствующий ему токен. В процессе де-токенизации PAN - от эквайера получают токен, осуществляют поиск токена в таблице соответствия и извлекают из таблицы соответствующий токену PAN пользователя. Для предоставления услуг токенизации и де-токенизации в сети создают Токен Сервис Провайдера (Token Service Provider, далее ТСП). ТСП имеет хорошо защищенную базу данных для хранения таблицы, связывающей пару PANтокен для каждого пользователя.

Как следует из текста на странице 5 рекомендаций по токенизации "Information Supplement: PCI DSS Tokenization Guidelines" (https://www.pcisecuritystandards.org/documents/Tokenization_Guidelines_Info_Supplement.pdf) формат и размер токенов, создаваемых третьими сторонами, названными рекомендациями не регламентирован и потому может быть любым. Вместе с тем в соответствии с "EMV Payment Tokenisation Specification" формат токенов самой EMV Со, как и формат PAN, должен быть основан на использовании BIN range (https://www.emvco.com/terms-of-use/?u=wp-content/uploads/documents/EMVCo-Payment-Tokenisation-Specification-Technical-Framework-v2.0.pdf). Для идентификации эмитентов компания EMV Со традиционно использует номера BIN (Bank Identification Number), которые соответствуют стандартам ISO/IEC 7812/7816. Список BIN идентификаторов банков публикуется в открытых источниках (https://www.bindb.com/bin-list.html). В сетях EMV Со идентификаторы BIN является частью номера платежной карты для идентификации эмитента карты - финансового института (банка). Идентификаторы BIN также являются частью токена EMVCo (далее «BIN token» или «BIN токен») для идентификации эмитента токена - Токен Сервис Провайдера. Использование BIN для маршрутизации соединений как с эмитентом, так и к ТСП, позволяет использовать одни и те же правила маршрутизации соединений в сетях EMVCo. При проведении платежа, продавец которому предъявлен BIN token, используя BIN легко находит ТСП выпустивший названный BIN token и обращаются для де-токенизации в этот ТСП с целью получения данных соответствующего BIN токену номера карты (PAN) для последующего проведения платежа с использованием PAN.

Маршрутизация карточных платежей, основанная на использовании номеров карт, содержащих идентификаторы BIN, появилась в те времена, когда не было Интернета, компании карточных платежей, входящие в EMVCo, создавали собственные платежные сети, и потому BIN маршрутизация была оправданной. С возникновением Интернета была разработана сетевая маршрутизация Интернет вызовов, основанная на использовании стека протоколов TCP/IP (IP адреса, DNS имена, URL и URI). В настоящее время, как и другие компании, EMVCo вместо собственных сетей стала использовать Интернет в качестве транспортной сети для взаимодействия участников проведения карточных платежей, однако одновременно с использованием Интернет EMVCo продолжила использовать BIN маршрутизации соединений между участниками проведения платежей с использованием платежных карт.

Таким образом, одним из недостатков существующей маршрутизации карточных платежей EMVCo является одновременное использование двух типов маршрутизации -BIN маршрутизации и маршрутизации Интернет, что искусственно усложняет систему платежей и значит снижает ее надежность, ограничивает использование бесплатной адресации и маршрутизации соединений Интернет и значит удорожает услуги оплаты для пользователей.

Дональд Истлейк (Donald Е. Eastlake) в 2001 году предложил использовать DNS имена, созданные в специальном домене card.reg.int для замены BIN номеров. Дональд Истлейк написал несколько RFC для рассмотрения в рамках IETF, последний из которых назывался "ISO 7812/7816 Numbers and the Domain Name System (DNS)" (http://tools.ietf.org/html/draft-eastlake-card-map-08). По существу Дональд Истлейк предлагал заменить BIN номер карты 37012345678 DNS именем 3.2.1.0.7.3.z.card.reg.int. Однако разработчики стандартов ISO 7812/7816 выразили озабоченность тем, что инициатива Дональда Истлейка может способствовать снижению безопасности из-за доступности идентификационных номеров эмитентов карт (BIN) в сети Интернет. В восьмой версии Интернет Драфта приводится пример таблицы, в правой части которой находятся доменные имена эмитентов, на которые по существу происходит редирект Интернет вызовов с использованием DNS имен, расположенных в левой части:

Другим недостатком решения предложенного Дональдом Истлейком является то, что по сути им предложен способ переадресации (redirect), поскольку доменным именам в домене card.reg.int сопоставлены также доменные имена эмитентов, а не их IP адреса. Вместе с тем изобретение Серебренникова предлагает идентифицировать счета с помощью сетевых имен (например, DNS имен) и сопоставлять таким именам непосредственно IP адрес платежного шлюза финансового института, который обслуживает соответствующий финансовый счет. Разрешение DNS имени непосредственно в IP адрес, а не в другое DNS имя позволяет снизить вдвое нагрузку на систему разрешения DNS имен, а также не делать данные карт доступными в DNS системе Интернет.

Поскольку решение Дональда Истлейка было предложено в 2001 года, а решение Серебренникова было предложено в 2003 году, то есть оба решения были предложены задолго до 2011 года, когда была предложена токенизация карточных платежей EMVCo, то еще одним недостатком решений Истлейка и Серебренникова является то, что они не предлагают использовать сетевые идентификаторы (например, DNS имя) в качестве токена PAN в таблице ТСП в соответствии с рекомендациями EMVCo по токенизации платежей.

Настоящее изобретение устраняет названные недостатки решения Дональда Истлейка и изобретения Серебренникова, а именно настоящее изобретение предлагает:

1) размещать в ТСП запись счетов пользователя в различных платежных схемах (системах);

2) размещать в названной записи пользователя, по меньшей мере, PAN пользователя, а также в качестве токена PAN маршрутный идентификатор Серебренникова (далее «DNS токен») и идентификаторы счетов в других платежных системах тоже в качестве токенов PAN, в частности размещать в записи адрес кошелька для криптовалюты и другие счета;

3) использовать названный «DNS токен» для маршрутизации вызовов к ТСП в сети Интернет, для чего поставить в соответствие «DNS токену» IP адрес ТСП в базе данных или реестре системы DNS маршрутизации соединений Интернет;

4) предоставлять услугу «разрешения», названного «DNS токена» в названный IP адрес Токен Сервис Провайдера с использованием системы DNS маршрутизации соединений Интернет, обеспечивая таким образом маршрутизацию вызовов к ТСП с использованием «DNS токена» пользователя;

5) предоставлять услугу разрешения «DNS токена» в PAN и другие идентификаторы счетов различных платежных схем (систем) с использованием названной записи пользователя, размещенной в таблице ТСП и содержащей PAN и поставленные ему в соответствие токены, представленные идентификаторами счетов пользователя в различных платежных схемах (систмах).

Таким образом, настоящее изобретение предполагает размещение в таблице Токен Сервис Провайдера маршрутных идентификатора, по меньшей мере, двух разных систем маршрутизации соединений, а именно идентификатор BIN маршрутизации и сетевой идентификатор Интернет маршрутизации. Одновременно с этим настоящее изобретение предлагает использовать Интернет маршрутизацию для установления соединений с Токен Сервис Провайдером, для чего настоящее изобретение предлагает разрешать названный сетевой идентификатор Интернет в сетевой IP адрес Токен Сервис Провайдера через систему DNS Интернет. Технический результат создания платежного моста и перехода на сетевой уровень адресации платежей достигается тем, что для проведения платежа:

- пользователь или эквайер, используя сетевой идентификатор счета пользователя, устанавливает Интернет соединение с ТСП и передает ТСП названный сетевой идентификатор счета пользователя;

- по сетевому идентификатору счета пользователя ТСП находит в таблице ТСП запись пользователя, содержащую названный сетевой идентификатор счета и соответствующие ему идентификаторы других счетов пользователя, и извлекает по меньшей мере один из найденных идентификаторов других счетов пользователя для проведения платежа или между счетами пользователя в различных платежных схемах или между счетом пользователя и счетом эквайера.

Поскольку сетевой идентификатор (прежде всего DNS имя, но также может URL или URI) делегируется непосредственно владельцу счета, это позволяет связывать названный DNS идентификатор с IP адресом любого ТСП, для получения доступа к PAN владельца счета, размещенного в таблице такого ТСП или к другим его счетам, размещенным в той же таблице. Таким образом, техническим результатом настоящего изобретения является возможность использования DNS токена для адресации к ТСП в Интернет с использованием не прикладного как у EMVCo, а сетевого уровня адресации платежей, а также независимость DNS токена от ТСП и возможность переносимости такого DNS токена от одного ТСП к другому. Другим техническим результатом настоящего изобретения является то, что доступ к таблице счетов ТСП с использованием названного сетевого идентификатора счета пользователя является стандартным для сети Интернет способом маршрутизации вызовов и доступа, а потому не требует наличия специального оборудования и программного обеспечения EMVCo, которое необходимо в случае использования BIN идентификаторов.

Таблица Токен Сервис Провайдера предназначена для размещения только PAN и токена для проведения карточных платежей EMVCo, что не позволяет использовать ее для осуществления платежей между различными платежными схемами. Вместе с тем, существует потребность в создании платежного моста между PAN и, например, счетами криптоактивов и ее можно решить путем размещения идентификатора счета соответствующего криптоактива в таблице ТСП.

Современное развитие платежных систем характеризуется тем, что сегодня одновременно существуют как традиционные централизованные платежные системы, где за безопасность платежей, за проведение платежей и за решение проблемы избегания «двойной траты» отвечает центральный банк, так и децентрализованные платежные системы, где решение названных задач обеспечивается децентрализовано применением механизма консенсуса. Наиболее известным примером децентрализованной платежной системой является платежная система Биткоин (Bitcoin). В то время, как в централизованных платежных системах применяется традиционная система именования счетов, в Bitcoin в качестве адреса счета используется хеш открытого ключа владельца счета - HASH(PUB). Как известно, при использовании платежных карт неважно, в какой валюте номинирован счет карты и в какой валюте номинирована стоимость покупки, платежная система незаметно для владельца счета конвертирует средства из одной валюты в другую и покупка всегда будет оплачена в нужной валюте. Поскольку криптовалюта также может быть конвертирована в фиатные валюты, то было бы логично добавить возможность конвертации средств счета, идентифицированного PAN в криптовалюту и обратно. Различия централизованных и децентрализованных платежных систем, а именно различия в идентификации счетов, а также в способах клиринга и проведения расчетов между счетами, создают трудности для бесшовной конверсии криптовалюты в фиатные деньги и обратно, когда это нужно владельцу счета, даже если владелец счета имеет счета как в криптовалюте так и в фиатных деньгах. Поэтому для проведения платежа между криптовалютным и фиатным счетами одного пользователя, ему приходится обращаться на биржу обмена криптовалюты на фиатные деньги, что существенно затрудняет использование криптовалюты. Использование адреса криптовалютного кошелька в качестве токена для PAN позволяет связать между собой PAN и криптовалютный счет одного пользователя внутри таблицы Токен Сервис Провайдера и использовать названные счета для проведения платежей между ними.

Как было показано выше, разнообразие используемых форматов идентификации счетов и отсутствие единой системы маршрутизации платежей создает трудности при осуществлении платежей между счетами различных централизованных и децентрализованных платежных систем (межсистемные платежи). Вместе с тем все платежные системы объединяет то, что практически все они используют Интернет в качестве транспортной сети для обмена платежными инструкциями. Таким образом, сеть Интернет объединяет платежные системы, что позволяет поставить сетевые идентификаторы Интернет покупателей (DNS имена и другие) в соответствие сетевому адресу ТСП (IP адрес ТСП) в системе DNS адресации Интернет, что позволяет получить сетевой доступ к таблице ТСП, используя сетевой идентификатор пользователя и услуги разрешения имен системы DNS, установить Интернет соединение с ТПС и получить в ТСП услугу поиска идентификатора счетов пользователя в различных платежных системах по названному сетевому идентификатору пользователя. Использование соответствующих технологий проведения платежей по каждому из счетов пользователя размещенных в таблице ТСП позволяет осуществлять конверсию валют между счетами пользователя, чьи идентификаторы размещены в качестве токенов PAN в таблице ТСП.

Таким образом, технический результат по созданию платежного моста между различными платежными системами и перехода на сетевой уровень адресации платежей в соответствии с настоящим изобретением достигается путем одновременного размещения в таблице ТСП помимо PAN и BIN токена, также DNS токена и возможно Crypto токенов, представляющих собой адреса кошельков различных криптоактивов, по меньшей мере одного криптоактива. Полезным эффектом изобретения является то, что для установления связи с ТСП в сети Интернет может быть использован DNS токен счета пользователя, а создание связи между счетом PAN и Crypto токеном пользователя в таблице ТСП позволяет проводить «бесшовные» операции конверсии средств со счета PAN на криптовалютый счет пользователя, идентификатором которого является Crypto токен и обратно со криптовалютного счета пользователя на счет PAN.

Примеры

Предположим в таблице Токен Сервис Провайдера размещены следующие идентификаторы счетов Петра Петрова:

ПРИМЕР 1. Оплата покупки с использованием PAN.

Предположим для оплаты корзины покупок покупателем был выбран метод оплаты «DNS оплата» согласно способу Серебренникова. После выбора метода «DNS оплаты» система предлагает покупателю ввести DNS идентификатор счета (он же «DNS токен»). В соответствии с настоящим изобретением, после ввода DNS идентификатора счета покупателя, названный DNS идентификатор разрешается в IP адрес Токен Сервис Провайдера через систему DNS. Полученный IP адрес используют для установления Интернет соединения с Токен Сервис Провайдером. После установления Интернет соединения Токен Сервис Провайдеру передают сумму платежа и введенный покупателем ранее «DNS токен» - он же маршрутный DNS идентификатор счета покупателя в платежной системе Серебренникова. Если счет продавца не известен по умолчанию, то Токен Сервис Провайдеру также передают DNS идентификатор счета продавца или идентификатор Merchant ID продавца в системе карточных расчетов EMVCo.

Если сумма оплаты номинирована в фиатных деньгах, то используя полученный «DNS токен» счета покупателя, Токен Сервис Провайдер ищет в таблице PAN, соответствующий полученному «DNS токену» и использует PAN в соответствии с регламентами EMVCo для перевода названной суммы номинированной в фиатной валюте продавцу (эквайеру).

ЗАМЕЧАНИЕ: Термин «известен по умолчанию» в отношении идентификатора счета продавца означает, что идентификатор счета продавца может быть определен или найден с использованием техники, не требующей передачи самого идентификатора счета. Например, если за терминалом продавца закреплен постоянный сетевой IP адрес, то названный IP адрес при установлении соединения с другим узлом Интернет этот IP адрес станет известен названному другому узлу, что позволяет определить идентификатор счета продавца, используя таблицу соответствия постоянных IP адресов продавцов идентификаторам их счетов в платежной системе. Для определения идентификатора счета продавца «по умолчанию» могут быть использованы и другие техники, не требующие записи идентификатора продавца в платежную инструкцию.

ПРИМЕР 2. Оплата покупки с использованием криптовалюты.

Предположим также, что в ПРИМЕРЕ 1. сумма оплаты номинирована в криптовалюте. После установления Интернет соединения с Токен Сервис Провайдером ему передают маршрутный «DNS токен» покупателя и адрес HASH(PUB) BitCoin кошелька продавца. Используя полученный DNS идентификатор, Токен Сервис Провайдер находит в своей таблице «HASH(PUB) токен» соответствующий полученному «DNS токену» и использует найденный «HASH(PUB) токен» для выставления счета в котором указывает в качестве получателя платежа названный адрес HASH(PUB) BitCoin кошелька продавца одним из известных способов, например https://bitpay.com/ или https://coingate.com/accept-bitcoin или https://coinsbank.com/merchant или любым другим известным способом.

ПРИМЕР 3. Оплата покупки криптовалюты.

Предположим, что в ПРИМЕРЕ 1. пользователь покупает криптовалюту, причем стоимость покупки выражена суммой фиатных денег.После установления Интернет соединения с Токен Сервис Провайдером ему передают значение названной суммы фиатных денег, «DNS токен» покупателя, а также «HASH(PUB) токен» или «DNS токен» продавца. Используя полученный «DNS токен» покупателя, Токен Сервис Провайдер находит в своей таблице «HASH(PUB) токен» соответствующий полученному «DNS токену» покупателя и использует найденный «HASH(PUB) токен» покупателя для выставления счета продавцу в котором указывает в качестве плательщика названный адрес «HASH(PUB) токен» продавца одним из известных способов, например https://bitpay.com/ или https://coingate.com/accept-bitcoin или https://coinsbank.com/merchant или любым другим известным способом. Одновременно используя ТСП по известному «HASH(PUB) токену» продавца находят в таблице запись продавца и в ней «PAN» или Merchant ID» продавца, а по известному «DNS токену» покупателя ТСП находят PAN покупателя, после чего ТСП проводит платеж с PAN покупателя на PAN или Merchant ID продавца.

Продажа крииптовалюты пользователем может быть проведена по сценарию, аналогичному ПРИМЕРУ 3, который нетрудно вообразить любому, кто разбирается в технологиях платежей.

ПРИМЕР 4. Оплата покупки в фиатах со счета криптовалюты пользователя

Для оплаты со счета криптовалюты пользователя покупки, стоимость которой выражена суммой фиатных денег необходимо 1) конвертировать сумму криптовалютных средств покупателя в сумму фиатных денег и 2) оплатить покупку в фиатных деньгах полученных от обмена криптовалюты на фиатные деньги. Для проведения конвертации криптовалюты в фиатные деньги в соответствии с ПРИМЕРОМ 1 устанавливают соединение с ТСП и отправляют в ТСП инструкцию содержащую «DNS токен» пользователя, сумму фиатных денег и поручение оплатить покупку со счета криптовалюты пользователя. Если счет продавца не известен по умолчанию, то Токен Сервис Провайдеру в инструкции также передают «DNS токен» счета продавца или идентификатор Merchant ID продавца в системе карточных расчетов EMVCo, чтобы по ним найти запись продавца в ТСП. Получив инструкцию ТСП извлекает из инструкции «DNS токен» покупателя и находит запись покупателя в таблице ТСП «PAN» и в записи находит «HASH(PUB) токен» покупателя соответствующие «DNS токену» покупателя. После этого используя курс обмена криптовалюты на фиатные деньги рассчитывают сумму криптовалюты эквивалентную сумме платежа в фиатных деньгах, проводят платеж названной суммы криптовалюты со счета «HASH(PUB) токен» покупателя на криптовалютный счет брокера или биржи обмена валют, а соответствующую сумму фиатных денег брокера или биржи зачисляют на счет PAN покупателя с последующей оплатой покупки со счета PAN покупателя или соответствующую сумму фиатных денег брокера или биржи зачисляют непосредственно на счет продавца покупки.

1. Способ проведения платежных транзакций, при котором для повышения безопасности проведения карточных платежных транзакций с использованием смартфона на смартфоне вместо номера платежной карты (PAN) размещают токен в формате Bank Identification Number (BIN-токен), причем PAN и соответствующий ему BIN токен также размещают в базе данных Токен Сервис Провайдера (ТСП) и в смартфоне покупателя, а при проведении платежной транзакции вместо PAN считывают со смартфона и используют BIN-токен для маршрутизации в платежной сети соединения с ТСП, а после установки соединения с ТСП передают в ТСП BIN-токен и находят в базе данных ТСП, соответствующий названному BIN-токену PAN, и используют названный PAN для проведения платежной транзакции, характеризующийся тем, что покупателю присваивают идентификатор покупателя в сети Интернет (DNS-токен), а в системе адресации Интернет названному идентификатору покупателя ставят в соответствие IP адрес ТСП, затем записывают названный DNS-токен в базу данных ТСП в качестве токена PAN покупателя, а при проведении платежной транзакции вводят DNS-токен и используют его для маршрутизации в сети Интернет соединения с ТСП, а после установки соединения с ТСП передают ТСП названный DNS-токен, находят в базе данных ТСП, соответствующий названному DNS-токену PAN, и используют названный PAN для проведения платежной транзакции.

2. Способ по п. 1, отличающийся тем, что покупателю дополнительно присваивают адрес криптовалютного кошелька (АКК) и записывают названный адрес в качестве АКК-токена для PAN покупателя в базу данных ТСП, делают доступными в системе следующие типы платежных транзакций: 1) платежная транзакция со счета платежной карты в криптовалютный кошелек, 2) платежная транзакция из криптовалютного кошелька на счет платежной карты, 3) платежная транзакция за покупку со счета платежной карты, 4) платежная транзакция за покупку из криптовалютного кошелька; а каждому из типов присваивают идентификатор платежной транзакции, затем при проведении платежа платежной транзакции дополнительно вводят идентификатор платежа платежной транзакции, причем при поиске в базе данных ТСП из нее извлекают соответственно типу платежной транзакции или идентификаторы пары счетов 1) PAN и АКК, или 2) PAN и АКК, или идентификатор одного счета 1) PAN, или 2) АКК и проводят платежную транзакцию или между парой счетов, идентификаторы которых были извлечены, или проводят платежную транзакцию за покупку с одного счета, идентификатор которого был извлечен.