Сеть связи и способ обработки споров по предвозвратному платежу
Изобретение относится к системе, способу и машиночитаемому носителю для обработки и оспаривания транзакций. Технический результат заключается в автоматизации обработки транзакций. В способе с помощью вычислительного устройства DA принимают сообщение спора, идентифицирующее оспариваемую транзакцию, от портала эмитента по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора, анализируют данные транзакции и данные спора, на основе данного анализа и без дополнительного ввода со стороны портала эмитента определяют, квалифицируется ли оспариваемая транзакция как спор по предвозвратному платежу или как спор по возвратному платежу, и если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по предвозвратному платежу, то маршрутизируют сообщение спора в качестве сообщения спора по предвозвратному платежу на портал продавца по второй линии связи, или если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, то маршрутизируют сообщение спора в платежную сеть. 3 н. и 14 з.п. ф-лы, 6 ил.
ПЕРЕКРЕСТНАЯ ССЫЛКА НА РОДСТВЕННУЮ ЗАЯВКУ
По данной заявке испрашивается приоритет по предварительной патентной заявке США № 62/335,369 поданной 12 мая 2016 г., содержание которой, таким образом, включено в данное описание посредством ссылки для всех целей.
УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ
Настоящая заявка относится, в общем случае, к сетям связи и, в частности, к основанным на сети системе и способу уникального связывания сторон сетью связи для разрешения споров по предвозвратному платежу.
Когда держатель карты использует платежную карту (например, кредитную карту или дебетовую карту) для инициирования транзакции для приобретения товаров или услуг у продавца, обслуживающий банк (т.е. банк продавца), как правило, будет возмещать стоимость продавцу за транзакцию. Затем обслуживающий банк будет согласовывать эти денежные средства с банком-эмитентом счета, соответствующего платежной карте, путем представления данных транзакции, связанных с транзакцией, платежному процессору. В процессе, известном как очистка, данные транзакции передаются от обслуживающего банка через платежный процессор в банк-эмитент. После очистки согласование окончательного платежа происходит через платежный процессор. Согласование это процесс, используемый для обмена денежными средствами между обслуживающим банком и банком-эмитентом по чистой стоимости партии всех денежных транзакций, очищенных на этот день обработки.
Иногда держатель карты может быть не удовлетворен товарами или услугами, предоставляемыми продавцом, может не распознать покупку, может определить, что покупка является мошеннической, или может по иной причине оспаривать транзакцию. В этих примерах пользователь может инициировать спор по транзакции, известный как возвратный платеж, с банком-эмитентом. Возвратный платеж может использоваться для частичного или полного возврата денежных средств, связанных с оспариваемой транзакцией, на счет, соответствующий платежной карте. Эти споры по возвратному платежу также обрабатываются по платежной сети. Обычно банк-эмитент немедленно кредитует счет в объеме транзакции. Затем банк-эмитент отправляет запрос возвратного платежа на процессор банка-эмитента, и запрос собирается с другими запросами и подается в партии на платежный процессор. Затем запрос возвратного платежа отправляется в обслуживающий банк или процессор обслуживающего банка. Однако продавец может оспаривать возвратный платеж с помощью обслуживающего банка. Затем банк-эмитент и обслуживающий банк могут попытаться разделить ответственность через арбитражный процесс. В зависимости от результата держателю карты, банку-эмитенту, обслуживающему банку или продавцу может возмещаться стоимость транзакции.
Процесс возвратного платежа сложен, требует времени и/или денег для всех вовлеченных сторон. Каждый возвратный платеж передаваемый через платежный процессор и по платежной сети, потребляет сетевые ресурсы и полоса.
Однако некоторые споры по транзакции могут разрешаться между держателем карты и продавцом без запроса возвратного платежа. К сожалению, системы, которая позволяет держателям карт напрямую связываться с продавцом по поводу сомнительных транзакций, не существует. Напротив, держатель карты имеет возможность только требовать возвратного платежа. Соответственно, желательно иметь систему, которая позволяет держателю карты открывать спор, систему, включающую в себя сеть связи, связывающую держателя карты с продавцом для разрешения, по меньшей мере, некоторых споров без необходимости использовать ресурсы платежного процессора.
СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯ
В одном аспекте предусмотрена компьютерная сеть предвозвратных платежей для обработки сообщений спора по предвозвратному платежу. Компьютерная сеть предвозвратных платежей включает в себя вычислительное устройство анализатора споров (DA), осуществляющее связь с памятью, и первую линию связи, соединяющую портал эмитента с вычислительным устройством DA. Вычислительное устройство DA выполнено с возможностью приема сообщения спора, идентифицирующего оспариваемую транзакцию, от портала эмитента по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора. Вычислительное устройство DA дополнительно выполнено с возможностью анализа данных транзакции и данных спора и маршрутизации сообщения спора по сети предвозвратных платежей или отдельной сети возвратных платежей на основании анализа.
В другом аспекте предусмотрен компьютерно-реализуемый способ обработки сообщений спора по предвозвратному платежу по сети предвозвратных платежей. Способ осуществляется с использованием вычислительного устройства анализатора споров (DA). Способ включает в себя прием, вычислительным устройством DA, сообщения спора, идентифицирующего оспариваемую транзакцию, от портала эмитента, по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора. Способ также включает в себя анализ, вычислительным устройством DA, данных транзакции и данных спора, и маршрутизацию, вычислительным устройством DA, сообщения спора по сети предвозвратных платежей или отдельной сети возвратных платежей на основании анализа.
В еще одном аспекте предусмотрен постоянный компьютерно-считываемый носитель, который включает в себя компьютерно-исполнимые инструкции для обработки сообщений спора по предвозвратному платежу по сети предвозвратных платежей. При выполнении, по меньшей мере, одним процессором вычислительного устройства анализатора споров (DA), компьютерно-исполнимые инструкции предписывают вычислительному устройству DA принимать сообщение спора, идентифицирующее оспариваемую транзакцию, от портала эмитента, по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора. Компьютерно-исполнимые инструкции дополнительно предписывают вычислительному устройству DA анализировать данных транзакции и данные спора, и маршрутизировать сообщение спора по сети предвозвратных платежей или отдельной сети возвратных платежей на основании анализа.
КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ
На фиг. 1-6 показаны иллюстративные варианты осуществления описанных в настоящем документе способов и систем.
Фиг. 1 - схема, демонстрирующая иллюстративную многостороннюю платежную сетевую систему для обработки транзакций по платежной карте.
Фиг. 2 - схема, демонстрирующая иллюстративную многостороннюю сетевую систему для обработки возвратных платежей по платежной карте.
Фиг. 3 - схема, демонстрирующая иллюстративную компьютерную систему, которая включает в себя вычислительное устройство анализатора споров (DA) для обозначения споров по транзакции либо как споров по возвратному платежу, либо как споров по предвозвратному платежу.
Фиг. 4 - блок-схема потоков данных, демонстрирующая иллюстративный способ разрешения споров по предвозвратному платежу с использованием вычислительного устройства DA, как показано на фиг. 3.
Фиг. 5 - схема иллюстративного вычислительного устройства сервера, которое может использоваться с компьютерной системой, показанной на фиг. 3.
Фиг. 6 - блок-схема операций иллюстративного процесса для обозначения спора по транзакции либо как спора по возвратному платежу, либо как спора по предвозвратному платежу.
ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ
В настоящем документе описана система связи для споров по транзакции, связывающая держателей карт с продавцами для разрешения споров по транзакции между упомянутыми сторонами. Эта ʺсистема предвозвратных платежейʺ позволяет разрешать споры по транзакции до или без открытия споров по транзакции по платежной сети в качестве возвратных платежей. Поэтому система предвозвратных платежей снижает трафик, обрабатываемый платежной сетью путем обеспечения сетевой линии связи между упомянутыми сторонами для адресации этих предвозвратных платежей.
Система предвозвратных платежей позволяет разрешать споры по транзакции между держателями карт, эмитентами (например, банками-эмитентами) и продавцами, во избежание подачи возвратных платежей в платежную сеть. Система предвозвратных платежей включает в себя, по меньшей мере, устройство вычисления транзакций анализатора споров (DA), портал эмитента, портал продавца и сеть предвозвратных платежей, включающую в себя один или более каналов связи или линий связи. Вычислительное устройство DA включает в себя, по меньшей мере, один процессор осуществляющий связь с памятью. Вычислительное устройство DA осуществляет связь с порталом эмитента и порталом продавца и выполнено с возможностью обмена одним или более сообщениями между этими порталами, или держателем карты и продавцом, для облегчения разрешения спора по транзакции. В контексте настоящего описания термин ʺпредвозвратный платежʺ определяется как спор или вопрос поднятый держателем карты в отношении платежной транзакции. Например, держатель карты может идентифицировать неверную сумму транзакции, или может не распознать продавца на основании данных платежной транзакции. Такой спор может разрешаться продавцом без необходимости открывать данный спор через процесс возвратного платежа. В ряде случаев, если предвозвратный платеж не удается разрешить через систему предвозвратных платежей, предвозвратный платеж может затем подаваться как возвратный платеж через платежную сеть.
Портал эмитента подключен с возможностью обмена данными к вычислительному устройству DA через первое сетевое соединение. Портал продавца подключен с возможностью обмена данными к вычислительному устройству DA через второе сетевое соединение. Первое и/или второе сетевое соединение может включать в себя, например, локальную сеть (LAN) или глобальную сеть (WAN), коммутируемые соединения, кабельные модемы и специальные высокоскоростные линии цифровой сети интегрированных услуг (ISDN). В некоторых вариантах осуществления, портал эмитента и/или портал продавца может быть подключен с возможностью обмена данными к платежному процессору. В одном варианте осуществления, вычислительное устройство DA осуществляет связь с платежным процессором или составляет его часть. В другом варианте осуществления, вычислительное устройство DA объединено с сервером эмитента. В некоторых вариантах осуществления, вычислительное устройство DA функционирует как маршрутизатор и обеспечивает несколько сетевых интерфейсов. Каждый сетевой интерфейс может быть связан с информацией IP-адреса (например, IP-адресом интерфейса и подсетью) для обеспечения обмена данными. Маршрутизаторы хорошо известны специалистам в данной области техники и не будут дополнительно описаны за исключением того, как они относятся к вариантам осуществления изобретения.
В одном иллюстративном варианте осуществления, держатель карты, с использованием вычислительного устройства пользователя с выходом в интернет (например, мобильного телефона, смартфона, персональных цифровых помощников (PDA), настольного компьютера, или портативного компьютера) осуществляет доступ к порталу эмитента с управляемым доступом, связанному с банком-эмитентом. Порталом эмитента может быть веб-сайт/веб-страница, несколько веб-сайтов/веб-страниц, веб-приложение или мобильное приложение, подключенное к серверу эмитента. Держатель карты осуществляет доступ к порталу эмитента для просмотра учетной записи онлайнового банковского обслуживания, связанной с платежной картой, выпущенной банком-эмитентом, и назначенной держателю карты. Платежная карта используется для инициирования платежа за товары или услуги продавцу. Держателю карты может потребоваться ввести информацию, например, информацию входа в портал эмитента для взаимодействия с порталом эмитента и просмотра учетной записи онлайнового банковского обслуживания. Учетная запись онлайнового банковского обслуживания может включать в себя историю транзакций, связанную с платежной картой.
Держатель карты использует портал эмитента для просмотра истории транзакций, связанной с платежной картой. Портал эмитента дополнительно включает в себя один или более признаков, позволяющих держателю карты оспаривать транзакцию, указанную в истории транзакций. Например, держатель карты может выбирать оспариваемую транзакцию. Этот спор будет обрабатываться либо через сеть предвозвратных платежей как предвозвратный платеж, либо через платежную сеть как возвратный платеж. Портал эмитента может обеспечивать один или более признаков в пользовательском интерфейсе, которые позволяют держателю карты выбирать оспариваемую транзакцию, например, кнопку или окошко метки. Портал эмитента может дополнительно обеспечивать один или более признаков, которые позволяют держателю карты указывать причину спора, например, выпадающее меню, список из нескольких вариантов выбора и/или поле текстового ввода. Держатель карты может, например, оспаривать транзакцию, если держатель карты не удовлетворен товарами или услугами, предоставленными продавцом, держатель карты не распознает покупку, держатель карты полагает, что сумма транзакции неверна, и/или держатель карты определяет, что покупка является мошеннической. Информация, связанная с выбранной оспариваемой транзакцией, включающая в себя данные, предоставленные держателем карты, в отношении причины спора, именуется в настоящем документе ʺданными спора держателя картыʺ.
Портал эмитента может дополнительно включать в себя одну или более секций обмена сообщениями для приема и отображения сообщений держателю карты. Например, сообщения могут иметь форму электронных сообщений (например, электронных писем или мгновенных сообщений) от одного или более продавцов и/или эмитента. Держатель карты способен просматривать и отвечать на сообщения в одной или более секций обмена сообщениями.
После выбора оспариваемой транзакции из портала эмитента и предоставления данных спора держателя карты, держатель карты использует портал эмитента для открытия спора (например, путем выбора варианта ʺподатьʺ). Портал эмитента извлекает данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и генерирует сообщение спора, включающее в себя данные транзакции и данные спора держателя карты. Связанные данные транзакции включают в себя, но без ограничения, основной номер счета (PAN), связанный с платежной картой, используемой для инициирования транзакции, данные профиля учетной записи для PAN, идентификатор (ID) продавца, идентификатор обслуживающего банка, ID банка-эмитента, первоначальную сумму транзакции, дату и время транзакции, ID местоположения продавца, тип карточного продукта, код категории продавца, код авторизации и/или другие идентификаторы транзакции, которые могут использоваться для идентификации продавца и/или оспариваемой транзакции. Портал эмитента может генерировать идентификатор спора, связанный со спором, и включать ID спора в сообщение спора. Портал эмитента может дополнительно генерировать код причины, связанный с держателем карты, сообщившим причину спора, причем код причины является элементом данных особого формата, что позволяет легко сообщать причину спора продавцу. Портал эмитента передает сообщение спора на вычислительное устройство DA.
Вычислительное устройство DA принимает сообщение спора. В иллюстративном варианте осуществления, вычислительное устройство DA выполнено с возможностью анализа сообщения спора и определения, передавать ли сообщение спора через платежную сеть (например, на платежный процессор) для нормального процесса возвратного платежа или через сеть предвозвратных платежей для возможного разрешения. В некоторых вариантах осуществления, портал эмитента и/или утверждение держателя карты указывают, что предвозвратный платеж находится в состоянии ожидания и под наблюдением.
Вычислительное устройство DA может использовать обработку естественного языка и/или статистические способы и/или другие способы машинного обучения для анализа данных спора для определения, маршрутизировать ли сообщение спора. Например, в одном варианте осуществления, вычислительное устройство DA может идентифицировать конкретные данные (ʺуказателиʺ), исторически связанные с оспариваемыми транзакциями которые были разрешены сетью связи предвозвратных платежей между продавцом и держателем карты. Например, держатели карт, которые оспаривают транзакции, поскольку они не распознают продавца, связанного с транзакцией, могут включать в себя выражение ʺне распознаютʺ в данных спора держателя карты. Если такие споры часто разрешаются сетью связи предвозвратных платежей между продавцом и держателем карты, вычислительное устройство DA может учиться связывать выражение ʺне распознаютʺ с высокой вероятностью разрешения предвозвратного платежа и маршрутизировать применимое сообщение спора через сеть предвозвратных платежей для возможного разрешения. Эти указатели могут храниться в базе данных, связанной с вычислительным устройством DA. В некоторых вариантах осуществления, вычислительное устройство DA также использует ключевые слова или указатели из сообщения спора для определения, как маршрутизировать сообщение спора.
В другом варианте осуществления, портал эмитента позволяет держатель карты выбирать, открывать ли спор по транзакции напрямую через нормальный процесс возвратного платежа или с продавцом через систему предвозвратных платежей для разрешения спора по транзакции. В таком варианте осуществления, эмитент вставляет указатель выбора подачи держателя карты в сообщение спора как часть данных спора держателя карты, и вычислительное устройство DA идентифицирует указатель выбора держателя карты после обработки данных спора держателя карты, внедренных в сообщение спора. Если держатель карты выбирает открыть спор напрямую через нормальный процесс возвратного платежа, вычислительное устройство DA передает сообщение спора на платежный процессор в качестве сообщения возвратного платежа. В альтернативном варианте осуществления, портал эмитента напрямую связывается с платежным процессором и передает сообщение спора в качестве сообщения возвратного платежа напрямую на платежный процессор без использования вычислительного устройства DA. Альтернативно, если держатель карты выбирает открыть спор с продавцу в качестве предвозвратного платежа, портал эмитента передает сообщение спора на вычислительное устройство DA. Затем вычислительное устройство DA передает сообщение спора на портал продавца, связанный с продавцом, идентифицированным в сообщении спора в качестве сообщения предвозвратного платежа. Продавец осуществляет доступ к порталу продавца для осуществления доступа к и ответа на сообщение предвозвратного платежа, как описано ниже.
В еще одном варианте осуществления, сервер эмитента сам определяет, предоставлять ли держателю карты возможность осуществления связи напрямую с продавцом с использованием сети предвозвратных платежей. Например, портал эмитента может включать в себя всплывающий браузер, позволяющий держателю карты передавать сообщение спора на вычислительное устройство DA для разрешения предвозвратного платежа.
После приема сообщения спора и определения, что сообщение спора нужно маршрутизировать через сеть предвозвратных платежей в качестве сообщения предвозвратного платежа, вычислительное устройство DA передает сообщение предвозвратного платежа на сервер продавца. В одном варианте осуществления, вычислительное устройство DA выполнено с возможностью использования сообщения спора, в частности, связанных данных транзакции, для определения продавца, связанного с сообщением предвозвратного платежа. В некоторых вариантах осуществления, каждый продавец имеет отдельный портал продавца. В таких вариантах осуществления, вычислительное устройство DA определяет конкретный сервер продавца, который обеспечивает портал продавца для идентифицированного продавца. Вычислительное устройство DA передает сообщение предвозвратного платежа на этот сервер продавца. В альтернативном варианте осуществления, все продавцы совместно используют портал продавца, но каждый продавец имеет отдельную секцию обмена сообщениями для отображения, приема и передачи сообщений. В таких вариантах осуществления, вычислительное устройство DA передает сообщение предвозвратного платежа на центральный сервер продавца, который обеспечивает портал продавца.
Портал продавца отображает сообщение предвозвратного платежа, включающее в себя, по меньшей мере, некоторые данные спора держателя карты, позволяющие продавцу просматривать новые предвозвратные платежи и обновления до существующих предвозвратных платежей. Порталом продавца может быть веб-сайт/веб-страница, несколько веб-сайтов/веб-страниц, веб-приложение или мобильное приложение. Портал продавца дополнительно включает в себя одну или более секций обмена сообщениями для отображения одного или более принятых сообщений (например текстовых сообщений, электронной почты (т.е. электронных писем) и/или другой информации), относящихся к одному или более предвозвратным платежам. Затем продавец просматривает сообщения предвозвратного платежа и обеспечивает ответное сообщение предвозвратного платежа. Ответ может включать в себя, например, запрашивание у держателя карты дополнительных деталей и/или предоставление продавцом магазинного кредита держателю карты.
В некоторых вариантах осуществления, портал продавца составляет часть вычислительного устройства DA и/или поддерживается им и доступен продавцам. В альтернативных вариантах осуществления, отдельное вычислительное устройство (например, портал продавца) поддерживает портал(ы) продавца.
Продавец также может отвечать держателю карты с использованием одной или более секций обмена сообщениями для создания и передачи ответного сообщения предвозвратного платежа через сеть предвозвратных платежей (например, вторую линию связи) на вычислительное устройство DA. Вычислительное устройство DA выполнено с возможностью затем передавать ответное сообщение предвозвратного платежа на портал эмитента. В некоторых вариантах осуществления, держатель карты извещается об ответном сообщении предвозвратного платежа. Например, визуальная очередь появляется на портале эмитента или на утверждении держателя карты. В некоторых вариантах осуществления, держатель карты извещается об ответном сообщении предвозвратного платежа предпочтительным для него способом контакта, предоставленным держателем карты эмитенту (например, приглашения по мобильному телефону /текстового сообщения, электронной почты, телефонный звонок и т.д.).
Держатель карты может использовать портал эмитента для ответа на ответное сообщение предвозвратного платежа, чтобы продолжить процесс разрешения предвозвратного платежа. Держатель карты может согласиться на разрешение, предложенное продавцом в ответном сообщении предвозвратного платежа. Альтернативно, держатель карты и продавец могут продолжить обмениваться сообщениями с использованием вышеописанного процесса.
В некоторых вариантах осуществления, продавец может выбирать ответить на сообщение предвозвратного платежа, передав спор в платежную сеть для обработки через нормальный процесс возвратного платежа. Например, продавец может принять сообщение предвозвратного платежа и решить, что предвозвратный платеж более уместен для процесса возвратного платежа. В одном варианте осуществления, продавец извещает вычислительное устройство DA для передачи предвозвратного платежа на платежный процессор. В другом варианте осуществления, продавец напрямую связывается с платежным процессором или напрямую связывается с обслуживающим банком и может начать процесс возвратного платежа без вычислительного устройства DA.
Технические результаты, достигаемые за счет описанных в настоящем документе систем и способов, включают в себя обеспечение новой сети связи (ʺсети предвозвратных платежейʺ) между потребителями (например, держателями карт и банками-эмитентами) и продавцами для разрешения споров по транзакции между сторонами до или вместо подачи оспариваемых транзакций как возвратного платежа через платежный процессор. Описанная в настоящем документе система предвозвратных платежей позволяет потребителям и продавцам легче разрешать эти споры благодаря тому, что стороны могут осуществлять связь напрямую, подавать запросы, требовать дополнительной информации и т.д. Система предвозвратных платежей облегчает снижение количества возвратных платежей, подаваемых на платежный процессор, освобождение сетевых ресурсов и полосы для обработки платежей и увеличение быстродействия платежного процессора. В свою очередь, платежная сеть может пользоваться преимуществами более точной обработки данных и меньшего сетевого трафика из возвратных платежей. Кроме того, снижение количества возвратных платежей может приводить к снижению количества спадов эмитента.
Описанные в настоящем документе способы и системы могут быть реализованы с использованием подходов компьютерного программирования или инженерии, включающих в себя компьютерное программное обеспечение, программно-аппаратное обеспечение, аппаратное обеспечение или любую их комбинацию или поднабор, где технический результат может достигаться путем осуществления, по меньшей мере, одного из следующих этапов: (a) приема, вычислительным устройством DA, сообщения спора, идентифицирующего оспариваемую транзакцию, от портала эмитента, по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора, (b) анализа, вычислительным устройством DA, данных транзакции и данных спора; и/или (c) маршрутизации, вычислительным устройством DA, сообщения спора по сети предвозвратных платежей или отдельной сети возвратных платежей на основании анализа.
В одном варианте осуществления предусмотрена компьютерная программа и программа реализуется на компьютерно-считываемом носителе. В иллюстративном варианте осуществления, система выполняется на единой компьютерной системе, без необходимости в соединении с компьютером-сервером. В дополнительном иллюстративном варианте осуществления, система выполняется в среде Windows® (Windows - зарегистрированный товарный знак Microsoft Corporation, Редмонд, Вашингтон). В еще одном варианте осуществления система выполняется в среде универсального компьютера и среде сервера UNIX® (UNIX - зарегистрированный товарный знак AT&T, находящейся в Нью-Йорке, Нью-Йорк). Приложение является гибким и предназначено для выполнения в различных средах без ущерба для основных функциональных возможностей. В некоторых вариантах осуществления, система включает в себя несколько компонентов, распределенных среди множества вычислительных устройств. Один или более компонентов могут иметь форму компьютерноисполняемых инструкций, реализованных на компьютерно-считываемом носителе. Системы и процессы не ограничиваются описанными в настоящем документе конкретными вариантами осуществления. Кроме того, компоненты каждой системы и каждого процесса могут использоваться независимо и отдельно от других описанных в настоящем документе компонентов и процессов. Каждый компонент и процесс также может использоваться совместно с другими агрегатами и процессами.
Нижеследующее подробное описание иллюстрирует варианты осуществления изобретения в порядке примера, но не ограничения. Предполагается, что изобретение имеет общее применение для обеспечения системы предвозвратных платежей для разрешения споров по транзакции между держателями карт и продавцами и, таким образом, обеспечения альтернативы процессу возвратного платежа.
В контексте настоящего описания элемент или этап, упомянутый в единственном числе, следует понимать как не исключающий возможность наличия множества элементов или этапов, если такое исключение явно не указано. Кроме того, ссылки на ʺиллюстративный вариант осуществленияʺ или ʺодин вариант осуществленияʺ настоящего изобретения не следует интерпретировать как исключающие наличие дополнительных вариантов осуществления, которые также включают в себя упомянутые признаки.
Карты для финансовых транзакций или платежные карты могут относиться к кредитным картам, дебетовым картам и предоплаченным картам. Все эти карты могут использоваться как способ платежа для осуществления транзакции. Как описано в настоящем документе, термин ʺкарта для финансовых транзакцийʺ или ʺплатежная картаʺ включает в себя, например, кредитные карты, дебетовые карты и предоплаченные карты, но также включает в себя любые другие устройства, на которых может храниться информация о платежном счете, например, мобильные телефоны, персональные цифровые помощники (PCA) и брелоки для ключей.
На фиг. 1 показана схема, демонстрирующая иллюстративную многостороннюю систему 100 обработки платежных карт для обработки и оспаривания транзакций оплаты по карте. Настоящие система и способ относятся системе 100 обработки платежных карт, например, сети платежей по кредитным картам с использованием платежного процессора 106 Mastercard®. Платежный процессор 106 Mastercard® представляет собой специализированный стандарт связи, распространяемый Mastercard International Incorporated® для обмена данными финансовых транзакций между финансовыми учреждениями, зарегистрированными в Mastercard International Incorporated®. (Mastercard - зарегистрированный товарный знак Mastercard International Incorporated, находящейся в Пурчейзе, Нью-Йорк).
В системе 100 обработки платежных карт, финансовое учреждение, например, банк-эмитент 104, выпускает платежную карту, например, счет кредитной карты или счет дебетовой карты, для держателя 102 карты, который использует платежную карту для внесения платежа за покупку у продавца 110. Для приема платежа по платежной карте, продавец 110 обычно должен открыть счет в финансовом учреждении, которое составляет часть финансовой платежной системы. Это финансовое учреждение обычно именуется "банком продавца" или "обслуживающим банком" или просто ʺобслуживающим банкомʺ. Когда держатель 102 карты вносит платеж за покупку с помощью платежной карты (также известной как карта для финансовых транзакций), продавец 110 запрашивает авторизацию у банка 108 продавца на сумму покупки. Запрос может осуществляться по телефону или через веб-сайт, но часто осуществляется с использованием кассового терминала, который считывает информацию счета держателя карты с магнитной полоски на платежной карте и осуществляет электронную связь с компьютерами обработки транзакций банка 108 продавца. Альтернативно, банк 108 продавца может уполномочить третью сторону осуществлять обработку транзакций в своих интересах. В этом случае, кассовый терминал будет выполнен с возможностью осуществления связи с третьей стороной. Такая третья сторона обычно именуется "процессором продавца" или "обслуживающим процессором".
С использованием платежного процессора 106, компьютеры банка 108 продавца или процессора продавца будут осуществлять связь с компьютерами банка-эмитент 104 для определения, находится ли счет держателя карты в нормальном состоянии, и ли покрывается покупка доступной кредитной линией или остатком на счете держателя карты. На основании этих определений запрос авторизации будет отклонен или принят. Если запрос принят, транзакция задается регистрационным номером банковской сети, например, Banknet Reference Number, используемым Mastercard International Incorporated®, кодом авторизации и/или другими идентификаторами транзакции, которые могут использоваться для идентификации транзакции.
В ходе процесса авторизации системы платежных карт происходит также процесс очистки. В ходе процесса очистки, банк 108 продавца обеспечивает банк-эмитент 104 информацией, относящейся к продаже. В ходе очистки не происходит обмена денежными средствами. Очистка (также именуемая ʺпервым предъявлениемʺ) предусматривает обмен данными, необходимыми для идентификации счета 112 держателя карты, например, номером счета, датой истечения срока действия, адресом выставления счета, суммой продажи и/или другими идентификаторами транзакции, которые могут использоваться для идентификации транзакции. Совместно с этими данными, банки в США также включают регистрационный номер банковской сети, например, Banknet Reference Number, используемый Mastercard International Incorporated®, который идентифицирует эту конкретную транзакцию. Когда банк-эмитент 104 принимает эти данные, он указывают сумму продажи как аванс к доступному кредиту держателя карты 102 и подготавливается к отправке платежа в банк 108 продавца.
При приеме запроса авторизации, доступная кредитная линия или доступный остаток на счете счета 112 держателя карты уменьшается. Обычно финансирование счета 112 держателя карты не объявляется немедленно, поскольку ассоциации банковских карт, например Mastercard International Incorporated®, установили правила, которые не позволяют продавцу финансировать или "захватывать" транзакцию, пока товары не будут доставлены, или услуги не будут оказаны. Когда продавец 110 доставляет товары или оказывает услуги, продавец 110 захватывает транзакцию посредством, например, надлежащих процедур ввода данных на кассовом терминале. Если держатель 102 карты отменяет транзакцию до ее захвата, генерируется "недействительный". Если держатель 102 карты возвращает товары после захвата транзакции, генерируется "кредит".
После захвата транзакции, транзакция согласуется между продавцом 110, банком 108 продавца и банком-эмитентом 104. Согласование означает перенос финансовых данных или денежных средств между счетом продавца, банком 108 продавца и банком-эмитентом 104, связанном с транзакцией. Обычно транзакции захватываются и накапливаются в "партию", которая согласуется как группа.
На фиг. 2 показана схема, демонстрирующая иллюстративную многостороннюю сетевую систему 200 для обработки возвратных платежей по платежной карте. В одном варианте осуществления, система 200 аналогична или идентична системе 100, показанной на фиг. 1. В ряде случаев, держатель 202 карты (который может быть идентичен или аналогичен держателю 102 карты, показанному на фиг. 1) оспаривает транзакцию, которая может осуществляться с использованием системы 200 платежных карт. Спор по транзакции может происходить по техническим причинам, например, недостаток денежных средств, канцелярским причинам, например, двойное выставление счета и/или неверная выставленная сумма, причинам качества, например, когда держатель карты заявляет, что не получил обещанные товары, и/или причинам мошенничества, когда держатель карты не разрешал покупку. Спор по транзакции может становиться возвратный платеж.
Для инициирования возвратного платежа, держатель 202 карты может контактировать с банком-эмитентом 204 (который может быть идентичен или аналогичен банку-эмитенту 104, показанному на фиг. 1) для оспаривания транзакции. Банк-эмитент 204 подает возвратную платежную транзакцию на платежный процессор 206, который обеспечивает услуги очистки и согласования его зарегистрированным пользователям. Платежный процессор 206 может быть идентичен или аналогичен платежному процессору 106, описанному на фиг. 1. Платежный процессор 206 подает возвратный платеж в банк 208 продавца. Банк 208 продавца (который может быть идентичен или аналогичен банку 108 продавца, показанному на фиг. 1) либо разрешает спор, либо пересылает его продавцу 210. Продавец 210 (который может быть идентичен или аналогичен продавцу 110, показанному на фиг. 1) либо принимает возвратный платеж, либо повторно представляет его обратно банку 208 продавца. Если продавец 210 принимает возвратный платеж, банк 208 продавца пересылает ответ обратно на платежный процессор 206. Затем платежный процессор 206 согласует возвратный платеж с банком-эмитентом 204. Если продавец 210 повторно представляет возвратный платеж, банк 208 продавца отклоняет возвратный платеж, запрашиваемый банком-эмитентом 204. Банк 208 продавца может обеспечивать дополнительное доказательство или документальное подтверждение действительности транзакции. На основании второго предъявления, банк-эмитент 204 либо принимает его и не предпринимает дополнительных действий, либо отклоняет второе предъявление, и эта стадия именуется арбитражным возвратным платежом. После того, как происходит арбитражный возвратный платеж, ни банк-эмитент 204, ни банк 208 продавца не может инициировать никакие дополнительные возвратные платежи или предъявления. В этот момент автоматически генерируется архивная запись платежным процессором 206, который выдает решение по финансовому обязательству в отношении возвратного платежа.
На фиг. 3 показана схема, демонстрирующая иллюстративную многостороннюю сетевую систему 300, которая включает в себя компьютерное устройство 316 анализатора споров (DA) и сеть 360 связи предвозвратного платежа для обозначения споров по транзакции либо как предвозвратных платежей, либо как возвратных платежей. Фиг. 3 иллюстрирует обработку возвратных платежей и/или предвозвратных платежей. Сетевая система 300 включает в себя держателя 302 карты (который может быть идентичен или аналогичен держателю 102 карты, показанному на фиг. 1, и/или держателю 202 карты, показанному на фиг. 2), эмитент 304 (который может быть идентичен или аналогичен банку-эмитенту 104, показанному на фиг. 1, и/или банку-эмитенту 204, показанному на фиг. 2), платежный процессор 306 (который может быть идентичен или аналогичен платежному процессору 106, показанному на фиг. 1, и/или платежному процессору 206, показанному на фиг. 2), банк 308 продавца (который может быть идентичен или аналогичен банку 108 продавца, показанному на фиг. 1, и/или банку 208 продавца, показанному на фиг. 2), продавца 310 (который может быть идентичен или аналогичен продавцу 110, показанному на фиг. 1, и/или продавцу 210, показанному на фиг. 2), порталу 314 эмитента, вычислительное устройство 316 DA и портал 318 продавца. Согласно иллюстративному варианту осуществления, вместо того, чтобы инициировать возвратный платеж с использованием процедуры, описанной со ссылкой на фиг. 2, держатель 302 карты способен осуществлять связь с продавцом 310 с использованием вычислительное устройство 316 DA, как описано на фиг. 3. Сеть 340 составляет часть системы возвратного платежа, которая может быть аналогична системе 200 возвратного платежа, описанного со ссылкой на фиг. 2. Сеть 360 является сетью предвозвратных платежей, которую можно использовать для разрешения споров по транзакции, обозначенных как предвозвратные платежи. Сеть 340 и сеть 360 являются двумя отдельными сетями связи, которые выполнены с возможностью действовать независимо друг от друга.
Держатель 302 карты осуществляет доступ к порталу 314 эмитента для просмотра истории платежных транзакций держателя карты, связанной с платежной картой. История транзакций включает в себя одну или более транзакций, выполненных с использованием платежной карты. Держатель 302 карты выбирает оспариваемую транзакцию и передает спор через портал 314 эмитента. Держатель 302 карты может выбирать кнопку "спор" или кнопку "предвозвратный платеж", отображаемую на пользовательском интерфейсе портала 314 эмитента. Держатель 302 карты может, например, оспаривать транзакцию, поскольку не удовлетворен товарами или услугами, предоставленными продавцом 310, может не распознать покупку и/или может определить, что покупка является мошеннической.
Портал 314 эмитента принимает спор, который включает в себя данные спора держателя карты. Эти данные спора также включают в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией. Портал 314 эмитента передает соответствующее сообщение спора, содержащее как данные спора держателя карты, так и связанные данные транзакции, на вычислительное устройство 316 DA.
В одном варианте осуществления, вычислительное устройство 316 DA анализирует сообщение спора, как описано выше, для определения, передавать ли сообщение спора на платежный процессор 306 в качестве сообщения возвратного платежа или на портал 318 продавца в качестве сообщения предвозвратного платежа. В другом варианте осуществления, держателю 302 карты предоставляется возможность в портале 314 эмитента, передавать ли данные спора на платежный процессор 306 в качестве сообщения возвратного платежа или на портал 318 продавца в качестве сообщения предвозвратного платежа. В еще одном варианте осуществления, эмитент 304 определяет, позволять ли держателю 302 карты передавать данные спора на платежный процессор 306 в качестве сообщения возвратного платежа или на портал 318 продавца в качестве сообщения предвозвратного платежа.
Если сообщение предвозвратного платежа отправляется от вычислительного устройства 316 DA на портал 318 продавца, продавец 310 может использовать портал 318 продавца для просмотра сообщения предвозвратного платежа. Портал 318 продавца отображает, по меньшей мере, одно сообщение предвозвратного платежа, включающее в себя, по меньшей мере, некоторые данные спора, позволяющие продавцу 310 просматривать новое сообщение предвозвратного платежа и обновления до существующих предвозвратных платежей. Затем продавец 310 просматривает информацию сообщения предвозвратного платежа и может обеспечивать ответное сообщение предвозвратного платежа. Ответ может включать в себя, например, намерение продавца разрешить предвозвратный платеж и может включать в себя, например, запрашивание у держателя карты дополнительных деталей и/или предоставление продавцом магазинного кредита держателю карты.
Ответное сообщение предвозвратного платежа продавца может отправляться держателю 302 карты через портал 318 продавца путем передачи ответного сообщения предвозвратного платежа через сеть 360 предвозвратных платежей на вычислительное устройство 316 DA. Вычислительное устройство 316 DA передает ответное сообщение на портал 314 эмитента. В некоторых вариантах осуществления, держатель 302 карты извещается об ответном сообщении, как описано выше.
Держатель 302 карты может отвечать, через секцию обмена сообщениями в портале 314 эмитента, на ответное сообщение предвозвратного платежа продавца с использованием сети 360 предвозвратных платежей. Держатель карты может согласиться на разрешение, предложенное продавцом в ответном сообщении предвозвратного платежа. Альтернативно, держатель 302 карты и продавец 310 могут продолжить обмениваться сообщениями с использованием вышеописанного процесса.
На фиг. 4 показана схема 400 потоков данных, демонстрирующая поток данных между компонентами сети 360 предвозвратных платежей, описанной со ссылкой на фиг. 3. Первоначально, фиг. 4 изображает поток данных между держателем 402 карты и продавцом 410. В иллюстративном варианте осуществления, держатель 402 карты и продавец 410 идентичны или аналогичны держателю 302 карты и продавцу 310, соответственно. Фиг. 4 дополнительно изображает поток данных между порталом 414 эмитента, вычислительным устройством 416 DA, платежным процессором 406, порталом 418 продавца и продавцом 410. Портал 414 эмитента принимает данные 422 спора держателя карты от держателя 402 карты, которые могут включать в себя одну или более причин спора по транзакции, описательную часть в отношении оспариваемой транзакции, выбранные несколько вариантов выбора, и т.д. Портал 414 эмитента собирает данные 422 спора держателя карты со связанными данными 424 транзакции для генерации сообщения 420 спора. Связанные данные 424 транзакции включают в себя, но без ограничения, основной номер счета (PAN), связанный с платежной картой, связанной с транзакцией, данные профиля учетной записи для PAN, идентификатор (ID) продавца, идентификатор обслуживающего банка, идентификатор банка-эмитента, первоначальную сумму транзакции, дату и время транзакции, ID местоположения продавца, тип карточного продукта, код категории продавца, код авторизации и/или другие идентификаторы транзакции, которые могут использоваться для идентификации продавца и/или оспариваемой транзакции. Сообщение 420 спора передается порталом 414 эмитента (например, сервером эмитента) на вычислительное устройство 416 DA.
Вычислительное устройство 416 DA принимает сообщение 420 спора от портала 414 эмитента. В иллюстративном варианте осуществления, вычислительное устройство DA извлекает данные 432 сообщения спора из сообщения 420 спора и сохраняет их в базе данных 430. Данные 432 сообщения спора могут включать в себя ключевые слова или указатели из сообщения 420 спора. База данных 430 также включает в себя исторические данные 434 предвозвратного платежа, которые могут включать в себя указатели, исторически связанные с транзакциями, которые были разрешены с использованием системы предвозвратных платежей. База данных 430 также включает в себя модель 440 обозначения спора, построенную с использованием факторов 442 сообщения спора и исторических данных 434 предвозвратного платежа. Факторы 442 сообщения спора могут определяться с использованием обработки естественного языка и/или статистических способов и/или других способов машинного обучения, применяемых к историческим данным 434 предвозвратного платежа. В некоторых вариантах осуществления, модель 440 обозначения спора и факторы 442 сообщения спора определяются эмитентом (например, на портале 414 эмитента). Вычислительное устройство 416 DA может содержать одну или более моделей 440 обозначения спора и один или более факторов 442 сообщения спора. В некоторых вариантах осуществления, вычислительное устройство 416 DA связывает каждый портал 414 эмитента с, по меньшей мере, одной моделью 440 обозначения спора и, по меньшей мере, одним из факторов 442 сообщения спора.
В одном варианте осуществления, вычислительное устройство 416 DA применяет модель 440 обозначения спора к данным 432 сообщения спора для обозначения спора по транзакции, связанного с сообщением 420 спора, либо как возвратного платежа или предвозвратного платежа. Если спор обозначен как возвратный платеж, вычислительное устройство 416 DA передает сообщение 436 возвратного платежа на платежный процессор 406 для инициирования процесса возвратного платежа, описанного со ссылкой на фиг. 2. Если спор обозначен как предвозвратный платеж, вычислительное устройство 416 DA передает сообщение 426 предвозвратного платежа на портал 418 продавца, как описано со ссылкой на фиг. 3. Содержание сообщения 420 спора содержится, полностью или частично, в сообщении 426 предвозвратного платежа, передаваемом на портал 418 продавца. В другом варианте осуществления (не показан), держатель 402 карты определяет, (i) передавать ли данные 422 спора держателя карты через вычислительное устройство 416 DA на платежный процессор 406 в качестве сообщения возвратного платежа (например, сообщения 436 возвратного платежа), или (ii) передавать данные 422 спора держателя карты через вычислительное устройство 416 DA на портал 418 продавца в качестве сообщения предвозвратного платежа (например, сообщения 426 предвозвратного платежа). В таком варианте осуществления, вычислительное устройство 416 DA не анализирует данные 422 спора держателя карты. В еще одном варианте осуществления (не показан), эмитент (например, портал 414 эмитента, сервер эмитента и т.д.) определяет, (i) передавать ли данные 422 спора держателя карты через вычислительное устройство 416 DA на платежный процессор 406 в качестве сообщения возвратного платежа (например, сообщения 436 возвратного платежа), или (ii) передавать данные 422 спора держателя карты через вычислительное устройство 416 DA в качестве сообщения предвозвратного платежа (например, сообщения 426 предвозвратного платежа).
После приема сообщения 420 спора и определения, что его нужно маршрутизировать через сеть предвозвратных платежей в качестве сообщения предвозвратного платежа, вычислительное устройство 416 DA передает сообщение 426 предвозвратного платежа продавцу 410 (например, на сервер продавца, портал 418 продавца и т.д.). В одном варианте осуществления, вычислительное устройство 416 DA выполнено с возможностью использования сообщения 420 спора, в частности, связанных данных 424 транзакции, для определения продавца 410, связанного с предвозвратным платежом. В некоторых вариантах осуществления, каждый продавец 410 имеет отдельный портал 418 продавца. В таких вариантах осуществления, вычислительное устройство 416 DA определяет конкретный сервер продавца, который обеспечивает портал 418 продавца для идентифицированного продавца 410. Вычислительное устройство 416 DA передает сообщение 426 предвозвратного платежа на этот сервер продавца. В альтернативном варианте осуществления, все продавцы 410 совместно используют портал 418 продавца, но каждый продавец 410 имеет отдельную секцию обмена сообщениями для отображения, приема и передачи сообщений. В таких вариантах осуществления, вычислительное устройство 416 DA передает сообщение 426 предвозвратного платежа на центральный сервер продавца, который обеспечивает портал 418 продавца.
Портал 418 продавца отображает, по меньшей мере, одно сообщение 426 предвозвратного платежа, включающее в себя, по меньшей мере, некоторые из данных 422 спора держателя карты, позволяющих продавцу 410 просматривать новые предвозвратные платежи и обновления до существующих предвозвратных платежей. Порталом 418 продавца может быть веб-сайт/веб-страница, несколько веб-сайтов/веб-страниц, веб-приложение или мобильное приложение. Портал 418 продавца дополнительно включает в себя одну или более секций обмена сообщениями для отображения одного или более текстовых сообщений, электронной почты (т.е. электронных писем) и/или другой информации, относящейся к одному или более предвозвратным платежам. Затем продавец 410 просматривает сообщения 426 предвозвратного платежа и может обеспечивать ответное сообщение 450 предвозвратного платежа. Ответное сообщение 450 предвозвратного платежа может включать в себя, например, связанные данные 452 ответа и указатель 454 ответа. Указатель 454 ответа может сообщать, что продавец 410 намерен разрешить предвозвратный платеж с использованием системы предвозвратных платежей. Указатель 454 ответа может дополнительно сообщать, что обрабатывается полный или частичный кредит, связанный с оспариваемой транзакцией, или что должен быть обеспечен магазинный кредит с продавцом 410. Связанные данные 452 ответа могут включать в себя один или более запросов к держателю 402 карты в отношении дополнительных деталей.
Ответное сообщение 450 предвозвратного платежа передается порталом 418 продавца на вычислительное устройство 416 DA, где оно принимается обработчиком 435 ответа предвозвратного платежа. В одном варианте осуществления, обработчик 435 ответа предвозвратного платежа выполнен с возможностью использования данных в ответном сообщении 450 предвозвратного платежа для определения портала 414 эмитента для приема ответного сообщения 450 предвозвратного платежа. В некоторых вариантах осуществления, держатель 402 карты извещается об ответном сообщении 450 предвозвратного платежа, как описано выше.
Держатель 402 карты может отвечать (не показано), через секцию обмена сообщениями в портале 414 эмитента, на ответное сообщение 450 предвозвратного платежа. В некоторых вариантах осуществления, ответ держателя карты может передаваться через обработчик 435 ответа предвозвратного платежа на портал 418 продавца. Держатель 402 карты и продавец 410 могут продолжить обмениваться сообщениями с использованием вышеописанного процесса.
Фиг. 5 демонстрирует иллюстративную конфигурацию 500 вычислительного устройства DA, показанного на фиг. 4. Вычислительное устройство 516 DA включает в себя процессор 504 для выполнения инструкций. Инструкции могут храниться, например, в области 506 памяти. Процессор 504 может включать в себя один или более блоков обработки (например, в многоядерной конфигурации).
Процессор 504 в ходе работы подключается к интерфейсу 508 связи, что позволяет вычислительному устройству 516 DA осуществлять связь с удаленным устройством, например, порталом продавца, порталом эмитента или платежным процессором. Например, интерфейс 508 связи может передавать данные предвозвратного платежа на портал продавца и/или другое клиентское устройство через сеть.
Процессор 504 также может в ходе работы подключаться к устройству 510 хранения. Устройство 510 хранения представляет собой любое компьютерное оборудование, пригодное для сохранения и/или извлечения данных. В некоторых вариантах осуществления, устройство 510 хранения интегрировано в вычислительное устройство 516 DA. Например, вычислительное устройство 516 DA может включать в себя один или более жестких дисков в качестве устройства 510 хранения. В других вариантах осуществления, устройство 510 хранения располагается вне вычислительного устройства 516 DA, и к нему могут обращаться многочисленные компьютеры-серверы. Например, устройство 510 хранения может включать в себя несколько блоков хранения, например, жестких дисков или твердотельных дисков в конфигурации избыточного массива недорогих дисков (RAID). Устройство 510 хранения может включать в себя сеть хранения данных (SAN) и/или устройство хранения данных, подключаемое к сети (NAS).
В некоторых вариантах осуществления, процессор 504 в ходе работы подключается к устройству 510 хранения через интерфейс 512 хранения. Интерфейсом 512 хранения является любой компонент, способный предоставлять процессору 504 доступ к устройству 510 хранения. Интерфейс 512 хранения может включать в себя, например, адаптер Advanced Technology Attachment (ATA), адаптер последовательного ATA (SATA), адаптер интерфейса малых компьютерных систем (SCSI), контроллер RAID, адаптер SAN, сетевой адаптер и/или любой компонент, предоставляющий процессору 504 доступ к устройству 510 хранения.
Область 506 памяти может включать в себя, но без ограничения, оперативную память (RAM), например, динамическую RAM (DRAM) или статическую RAM (SRAM), постоянную память (ROM), стираемую программируемую постоянную память (EPROM), электрически стираемую программируемую постоянную память (EEPROM), и энергонезависимую RAM (NVRAM). Вышеперечисленные типы памяти приведены только в порядке примера, и, таким образом, не ограничивают типы памяти, которые можно использовать для хранения компьютерной программы.
На фиг. 6 показана блок-схема операций способа 600 обозначения спора по транзакции как предвозвратного платежа для передачи по сети предвозвратных платежей, например, сети 360 (показанной на фиг. 3). В иллюстративном варианте осуществления, способ 600 осуществляется вычислительным устройством DA, например, вычислительным устройством 316 DA (показанным на фиг. 3). В некоторых вариантах осуществления, способ 600 может, по меньшей мере, частично осуществляться другим вычислительным устройством. В других вариантах осуществления, способ 600 может включать в себя больше, меньше, или альтернативные действия, включающие в себя описанные в настоящем документе.
На этапе 602 вычислительное устройство DA принимает спор по транзакции, включающий в себя данные транзакции спора, от портала эмитента. Данные спора могут включать в себя, например, сумму транзакции, идентификацию (ID) продавца и местоположение продавца. В одном варианте осуществления, вычислительное устройство DA анализирует 604 данные спора, как описано выше, для обозначения 606 спора по транзакции как возвратного платежа или предвозвратного платежа. Вычислительное устройство DA передает 608 предвозвратные платежи на портал продавца и передает 610 возвратные платежи на платежный процессор.
Очевидно, что на основании вышеизложенного описания изобретения вышеописанные примеры изобретения могут быть реализованы с использованием подходов компьютерного программирования или инженерии, включающих в себя компьютерное программное обеспечение, программно-аппаратное обеспечение, аппаратное обеспечение или любую их комбинацию или поднабор. Любая такая результирующая программа, имеющая компьютерно-считываемое средство кода, может быть реализована или обеспечена на одном или более компьютерно-считываемых носителей, таким образом, образуя компьютерный программный продукт, т.е. промышленное изделие, согласно рассмотренным примерам изобретения. Компьютерно-считываемые носители могут представлять собой, например, но без ограничения, стационарный (жесткий) диск, дискету, оптический диск, магнитную ленту, полупроводниковую память, например, постоянную память (ROM), и/или любую среду передачи/приема, например, интернет или другую сеть связи или линию связи. Промышленное изделие, содержащее компьютерный код, можно производить и/или использовать путем выполнения кода напрямую из одного носителя, путем копирования кода с одного носителя на другой носитель, или путем передачи кода по сети.
Компьютерные программы (также известные как программы, программное обеспечение, прикладные программы, ʺприложенияʺ или код) включают в себя машинные инструкции для программируемого процессора, и могут быть реализованы на высокоуровневом процедурном и/или объектно-ориентированном языке программирования, и/или на ассемблере/машинном языке. В контексте настоящего описания термины ʺмашиночитаемый носительʺ, ʺкомпьютерно-считываемый носительʺ означают любой компьютерный программный продукт, аппарат и/или устройство (например, магнитные диски, оптические диски, память, программируемые логические устройства (PLD)) используемые для подачи машинных инструкций и/или данных на программируемый процессор, включающий в себя машиночитаемый носитель, который принимает машинные инструкции в качестве машиночитаемого сигнала. Однако ʺмашиночитаемый носительʺ и ʺкомпьютерно-считываемый носительʺ не включают в себя переходные сигналы. Термин ʺмашиночитаемый сигналʺ означает любой сигнал, используемый для подачи машинных инструкций и/или данных на программируемый процессор.
Например, один или более компьютерно-считываемых носителей данных могут включать в себя реализованные на них компьютерно-исполняемые инструкции для определения вероятности того, что авторизованная транзакция приводит к возвратному платежу. В этом примере вычислительное устройство может включать в себя запоминающее устройство и процессор, осуществляющий связь с запоминающим устройством, и при выполнении упомянутым процессором компьютерно-исполняемые инструкции могут предписывать процессору осуществлять способ, например, способ, описанный и проиллюстрированный в примере на фиг. 5.
В контексте настоящего описания термин процессор относится к центральным процессорам, микропроцессорам, микроконтроллерам, схемам с сокращенным набором команд (RISC), специализированным интегральным схемам (ASIC), логическим схемам и любой другой схеме или процессору, способному выполнять описанные в настоящем документе функции.
В этом описании используются примеры для описания вариантов осуществления изобретения, включающих в себя предпочтительные варианты осуществления, и также для того, чтобы специалист в данной области техники мог применять изобретение на практике, в том числе производить и использовать любые устройства или системы и осуществлять любые включенные способы. Патентуемый объем изобретения задается формулой изобретения и может включать в себя другие примеры для специалистов в данной области техники. Такие другие примеры подлежат включению в объем формулы изобретения, если они имеют структурные элементы, которые не отличаются от конкретно указанных в формуле изобретения, или если они включают в себя эквивалентные структурные элементы с несущественными отличиями от конкретных указаний формулы изобретения.
1. Вычислительная сетевая система для обработки и оспаривания транзакций, содержащая:
вычислительное устройство анализатора споров (DA), находящееся на связи с платежной сетью;
портал эмитента, соединенный с вычислительным устройством DA первой линией связи; и
портал продавца, соединенный с вычислительным устройством DA второй линией связи,
при этом вычислительное устройство DA выполнено с возможностью:
принимать сообщение спора, идентифицирующее оспариваемую транзакцию, от портала эмитента по первой линии связи, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора;
анализировать данные транзакции и данные спора;
на основе данного анализа и без дополнительного ввода со стороны портала эмитента определять, квалифицируется ли оспариваемая транзакция как спор по предвозвратному платежу или как спор по возвратному платежу; и
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по предвозвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в качестве сообщения спора по предвозвратному платежу на портал продавца по второй линии связи, или
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в платежную сеть.
2. Система по п.1, в которой вычислительное устройство DA дополнительно выполнено с возможностью:
анализировать данные спора для определения продавца, участвующего в оспариваемой транзакции; и
маршрутизировать сообщение спора по предвозвратному платежу на портал продавца, связанный с продавцом.
3. Система по п.1, в которой портал продавца выполнен с возможностью отображать одно или более сообщений спора по предвозвратному платежу, связанных со спорами по предвозвратному платежу, и принимать текст, введенный продавцом в ответ на одно или более сообщений спора по предвозвратному платежу.
4. Система по п.1, в которой вычислительное устройство DA дополнительно выполнено с возможностью:
принимать ответное сообщение предвозвратного платежа по второй линии связи от портала продавца, причем ответное сообщение предвозвратного платежа было подготовлено продавцом; и
маршрутизировать ответное сообщение предвозвратного платежа по первой линии связи на портал эмитента, причем ответное сообщение предвозвратного платежа доступно держателю карты.
5. Система по п.1, в которой:
вычислительное устройство DA соединено с платежной сетью третьей линией связи, и
вычислительное устройство DA дополнительно выполнено с возможностью: если при упомянутом определении определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в качестве сообщения спора по возвратному платежу в платежную сеть по третьей линии связи.
6. Система по п.1, при этом данные спора включают в себя по меньшей мере одно из (i) описательной части, подготовленной держателем карты, относящимся к оспариваемой транзакции, и (ii) одного или более из нескольких вариантов выбора, выбранных держателем карты, относящимся к оспариваемой транзакции.
7. Система по п.1, в которой вычислительное устройство DA дополнительно выполнено с возможностью анализировать данные транзакции и данные спора с использованием по меньшей мере одного из обработки естественного языка, статистического анализа и анализа с помощью машинного обучения.
8. Компьютерно-реализуемый способ обработки и оспаривания транзакций, осуществляемый в вычислительной сетевой системе, содержащей вычислительное устройство анализатора споров (DA) на связи с платежной сетью, портал эмитента и портал продавца, при этом упомянутый способ содержит этапы, на которых:
принимают посредством вычислительного устройства DA сообщение спора, идентифицирующее оспариваемую транзакцию, от портала эмитента по первой линии связи, соединяющей портал эмитента с вычислительным устройством DA, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора;
анализируют посредством вычислительного устройства DA данные транзакции и данные спора;
на основе данного анализа и без дополнительного ввода со стороны портала эмитента определяют посредством вычислительного устройства DA, квалифицируется ли оспариваемая транзакция как спор по предвозвратному платежу или как спор по возвратному платежу; и
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по предвозвратному платежу, то посредством вычислительного устройства DA маршрутизируют сообщение спора в качестве сообщения спора по предвозвратному платежу на портал продавца по второй линии связи, соединяющей портал продавца с вычислительным устройством DA, или
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, то посредством вычислительного устройства DA маршрутизируют сообщение спора в платежную сеть.
9. Компьютерно-реализуемый способ по п.8, в котором:
при упомянутом анализе данные спора анализируются вычислительным устройством DA для определения продавца, участвующего в оспариваемой транзакции; и
портал продавца, на который сообщение спора по предвозвратному платежу маршрутизируется вычислительным устройством DA, связан с этим продавцом.
10. Компьютерно-реализуемый способ по п.8, дополнительно содержащий этапы, на которых:
принимают посредством вычислительного устройства DA ответное сообщение предвозвратного платежа по второй линии связи, причем ответное сообщение предвозвратного платежа было подготовлено продавцом, участвующим в оспариваемой транзакции; и
маршрутизируют посредством вычислительного устройства DA ответное сообщение предвозвратного платежа по первой линии связи на портал эмитента, причем ответное сообщение предвозвратного платежа доступно держателю карты.
11. Компьютерно-реализуемый способ по п.8, в котором, если при упомянутом определении определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, то при упомянутой маршрутизации сообщения спора сообщение спора маршрутизируют посредством вычислительного устройства DA в качестве сообщения спора по возвратному платежу в платежную сеть по третьей линии связи, соединяющей вычислительное устройство DA с платежной сетью.
12. Компьютерно-реализуемый способ по п.8, в котором при упомянутом анализе данных транзакции и данных спора используют по меньшей мере одно из обработки естественного языка, статистических способов и способов анализа с помощью машинного обучения.
13. Постоянный машиночитаемый носитель, который включает в себя машиноисполняемые инструкции для обработки и оспаривания транзакций, каковые инструкции при их исполнении вычислительным устройством анализатора споров (DA), содержащим по меньшей мере один процессор на связи с запоминающим устройством, в вычислительной сетевой системе, дополнительно содержащей платежную сеть, портал эмитента и портал продавца, предписывают вычислительному устройству DA:
принимать сообщение спора, идентифицирующее оспариваемую транзакцию, от портала эмитента по первой линии связи, соединяющей портал эмитента с вычислительным устройством DA, причем сообщение спора включает в себя данные транзакции, связанные с оспариваемой транзакцией, и данные спора;
анализировать данные транзакции и данные спора;
на основе данного анализа и без дополнительного ввода со стороны портала эмитента определять, квалифицируется ли оспариваемая транзакция как спор по предвозвратному платежу или как спор по возвратному платежу; и
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по предвозвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в качестве сообщения спора по предвозвратному платежу на портал продавца по второй линии связи, соединяющей портал продавца с вычислительным устройством DA, или,
если определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в платежную сеть.
14. Постоянный машиночитаемый носитель по п.13, в котором машиноисполняемые инструкции дополнительно предписывают вычислительному устройству DA: при упомянутом анализе анализировать данные спора для определения продавца, участвующего в оспариваемой транзакции;
при этом портал продавца, на который сообщение спора по предвозвратному платежу маршрутизируется вычислительным устройством DA, связан с этим продавцом.
15. Постоянный машиночитаемый носитель по п.13, в котором машиноисполняемые инструкции дополнительно предписывают вычислительному устройству DA:
принимать ответное сообщение предвозвратного платежа по второй линии связи, причем ответное сообщение предвозвратного платежа было подготовлено продавцом; и
маршрутизировать ответное сообщение предвозвратного платежа по первой линии связи на портал эмитента, причем ответное сообщение предвозвратного платежа доступно держателю карты.
16. Постоянный машиночитаемый носитель по п.13, в котором машиноисполняемые инструкции дополнительно предписывают вычислительному устройству DA: если при упомянутом определении определено, что оспариваемая транзакция квалифицируется как спор по возвратному платежу, маршрутизировать сообщение спора в качестве сообщения спора по возвратному платежу в платежную сеть по третьей линии связи, соединяющей вычислительное устройство DA с платежной сетью.
17. Постоянный машиночитаемый носитель по п.13, в котором компьютерно-исполняемые инструкции дополнительно предписывают вычислительному устройству DA анализировать данные транзакции и данные спора с использованием по меньшей мере одного из обработки естественного языка, статистического анализа и анализа с помощью машинного обучения.
